借金解消の特効薬として、
債務整理という方法があります。
債務整理をすると、借金を大幅に減らし
たり、ゼロにしたりすることができるのです。
しかし、債務整理は特効薬ではあります
が、劇薬でもあります。
つまり、メリットも大きいがデメリット
も大きい、ということですね。
その債務整理の中には、任意整理という
やり方があります。
これは裁判所を通さずに、借り手と貸し
手が相談して借金を減らす、というやり方なのです。
債務整理の中では、減額幅は小さい方で
すが、デメリットも比較的少ないので、
最も多く使われています。
その任意整理のデメリットの一つに、
クレジットカードの問題があります。
今回は、任意整理後にはクレジットカー
ドは作れるのか、現在持っているクレジッ
トカードはどうなるかなどを見ていきましょう
任意整理の後もクレジットカードは作れる？
任意整理の後でも、
クレジットカードは作れるのでしょうか？
その答は、
どんなクレジットカードでもよければ、
数年後には作れます。
任意整理は、個人再生や自己破産のよう
に、裁判所による強制的なものではありません。
しかし、債権者の立場から見ると、借金
の減免により損失を被った点では同じです。
業者側としては、債務整理によって自社
に不利益を与えた人に対して、カード発
行などをすることはないということですね。
この債務整理などの情報は、
官報に記載されます。
それを元に個人信用情報機関が
個人信用情報を作成するのです。
この個人信用情報機関は、日本には3社あります。
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- JICC（株式会社日本信用情報機構）
- KSC、全銀協（全国銀行個人信用情報センター）
これらの機関に登録している金融業者が、
審査の際など閲覧して利用するのです。
また、クレジットカード会社では、
自社内に独自のデータベースを持っています。
これらのどれかにデータがあれば、
いわゆるブラック状態ということになります。
クレジットカードに限らず、審査の際に
はほとんどの金融業者はこれらの情報を
参照しますので、ブラック情報があれば不可になります。
また、「官報情報を利用して審査する」
としているクレジットカード会社は、
かなりあります。
エポスカード・オリコ・クレディセゾン
・JCB・セディナ・三井住友・三菱東京UFJ
・ライフカードなどが、官報情報を使用しています。
個人信用情報機関での登録期間は、
任意整理は5年、自己破産5～10年です。
しかし、それが過ぎても債務整理の対象
になった会社では、またクレジットカー
ドを作ることは難しいでしょう。
では、任意整理の5年後なら、誰でもどの
会社でも新たにクレジットカードを作れるのでしょうか？
どうやらそうもいかないようなのです。
この時は個人信用情報では、クレジッ
トカードの使用履歴が無い状態です。
カード会社ではと、これまでクレジット
カードを持ったことが無い人か、債務整
理を行った人のどちらかと見なします。
通常、30歳以上で一度もクレジットカー
ドを持ったことが無い人は、ほとんどい
ないので、債務整理の可能性が高いと判断するのです。
そのため、審査に通るのはかなり難しく
なってしまいます。
ではどうすればよいのでしょうか？
任意整理後にカードを作るには
これはやはり「信用の回復」ということ
を、第一に考えるべきでしょう。
クレジットカードの審査難易度としては、
銀行カード＞信販系＞流通系＞消費者金融系の順です。
具体的には、審査に通りやすい
消費者金融系から始める
のがよいかと思います。
個人信用情報にクレジットカードの利用
実績を残し、実績を積んでから次のカー
ドに進むべきです。
具体的にカード名を挙げると、
イオンカード、楽天カード、それにアコムやプロミス
などの消費者金融大手も良いでしょう。
イオンカードは年会費無料、イオン
グループで買い物をするとポイントが
貯まりやすいというメリットがあります。
また、債務整理の経験者も
審査に通った例もあります。
楽天カードも年会費無料、楽天など楽天
が提供するサービスを利用すると、ポイ
ントが非常に貯まりやすいというメリットがあります。
ネット通販をよく利用する人にはお勧めですね。
こちらも債務整理の経験者も審査に通っ
た実例があります。
尚、これらのカードに申し込む時には、
必ず1社に絞りましょう。
同時に複数社に申し込むと、いわゆる
申し込みブラックと見なされて不利になります。
クレジットカードを持っている人はどうなる？
現在クレジットカードを持っている人は、
債務整理の後はどうなるのでしょうか？
債務整理の対象にそのクレジットカード
が含まれていれば、
利用停止となり使用できなくなります。
債務整理には、任意整理、特定調停、
個人再生、自己破産の4種があります。
この内、個人再生、自己破産では整理の
対象にする借金を個別に選ぶことはできません。
借金の全てが対象になるので、
クレジットカードは使えなくなります。
しかし、任意整理、特定調停では、金融
業者との相談（特定調停では裁判所の調
停）をするので、クレジットカードのみ対象から外すこともできます。
この場合は、カード「ローン会社（消費
者金融など）」のみ任意整理対象にして
借金を整理します。
クレジット「カード会社」（カードの作
成会社）への返済は、今まで同様に返済
を行います。
これで引き続きクレジットカードは使用
できます。
暫くの間は、です･･･
暫くの間というのは、クレジットカード
会社は定期又は不定期に、途上与信
（与信審査）ということを行います。
これは、利用者の信用力を調査し、引き
続きクレジットカードの利用を継続して
良いかを、確認をするものです。
これは業者により頻度は不定で、数ヶ月
ごとに必ず行う会社もあり、カードの
更新時にしか行わない会社もあります。
しかし、途上与信が行われれば、
債務整理をしたことは必ずばれます。
ばれた後のカード会社の対応ですが、
大半はその時点で解約となります。
希には、引き続き使用できる場合も
ありますが、それはあてにはできません。
通常は個人情報信用機関の情報に、
債務整理が記録された時点でアウト
と考えた方が良いでしょう。
つまり、債務整理をした時点では、引き
続きクレジットカードが使えても、いず
れは使えなくなる、ということですね。
任意整理後もクレジットカードを使うには
しかし、これにも対策はあります。
任意整理を行う直前に
新しいクレジットカードを作っておく、
という方法です。
借入がゼロの状態のカードを作る、
ということですね。
これはできるだけ審査がゆるい所がよいでしょう。
通常、クレジットカードの期限は3年から
5年ですから、暫くの間は使用できます。
しかし、これもいずれは使用できなくな
りますので、完全に債務整理以前の状態
と同じということではありません。
個人情報信用機関の異動情報（債務整理
など）が、5年後に消えても、その間に
新たな借り入れをしていないことはわかってしまいます。
ということで、一度債務整理をすれば、
完全に以前と同じ状態に戻るのは、
不可能に近いことなのです。
結び
任意整理をしても、5年たてば新しい
クレジットカードを作ることは
できる筈です。
しかし現実には、一流どころのカードは
作成は困難でしょう。
審査に通りやすい
消費者金融系あたりなら
可能性は高くなります。
現在持っているクレジットカードは、
任意整理の対象から外せば、
引き続き使用できる筈です。
しかし、これも途上与信という信用調査
が行われるので、いずれは使えなくなります。
対策としては、任意整理を行う直前に
新しいクレジットカードを作っておく、
という方法があります。
しかし、そのカードもいずれは使えなく
なる可能性は高いです。
つまり、一度債務整理をすれば、完全に
前の状態に戻るのは非常に困難です。
これは業者を責めるのはお門違いというものでしょう。
業者側から見れば、債務整理により損害
を与えられたのですから、一度そのよう
なことがあったお客さんは敬遠するということです。
借りるも自由なら、貸さないのも自由ということですね。
