借金

借金の一本化と債務整理をどちらが選ぶ方が正解?メリットとデメリットは?

借金、特に複数の借入先がある多重債務
では、毎月の返済は苦しいものですね。

借金を少しでも楽に返済したいと思った
時、どんな方法を選ぶべきでしょうか?

少しでも楽に返済する方法は、非現実的
な方法も含めれば、ないこともないのです。

非現実的な方法とは、時効を待つとか、
夜逃げして踏み倒すなどですが、これら
は非現実的なだけではなく、デメリットが多すぎます。

もう少し現実的な方法では、
借金の一本化や債務整理というものがあります。

今回は、その借金の一本化と債務整理に
ついて、どちらを選ぶべきなのか、その
メリットとデメリットを見ていきましょう。

借金の一本化と債務整理をどちらが選ぶか?

借金の一本化と債務整理はどちらを選ぶ
べきかについては、その人の状況により
ますので、一言でいうことはできません。

借金の低減率から見れば、自己破産→
個人再生→任意整理→過払い金請求→
一本化という順になります。

しかし、デメリットの大きさも、上と同じなのです。

比較的メリットが多くデメリットの少な
いものは、過払い金請求
です。

しかし、過払い金請求ができるのは、借
金の金利が15%~20%以上という制限が
あり、最近の借り入れには適用できません。

これからは過払い金請求できるケースは、
どんどん減って行くでしょうね。

それでは、借金の一本化と債務整理のど
ちらが向いているか、状態や条件を見て
みましょう。

借金の一本化を選んだ方が良い人

借金の一本化を選んだ方が良い人とは、
このようなケースの人です。

  1. 毎月ある程度の収入が定期的にある人
  2. 現在使っているクレジットカード類をそのまま使いたい人
  3. ブラックリストに載りたくない人
  4. 過払い金請求がない人
  5. 新たな借り入れが必要になるかも知れない人
  6. 一本化の審査に通る自信のある人
  7. 返済日を統一したい人

毎月ある程度の収入が定期的にないと、
おまとめにするのは無理です。

借金の一本化は、借金の免除や減額とは
根本的に違います。

借金が減るのではなく、「多少有利」な
借金に変更するだけなのですから、ある
程度の収入は絶対に必要です。

一本化では、現在使っているクレジット
カード類や銀行カードなどは、
全てそのまま使えます。

要するに今までと同じということですね。

また、債務整理ではないので、当然
ブラックリストに載ることもありません。

債務整理では数年は新たな借り入れはで
きませんが、一本化の場合は、新たな借
り入れも起こせます。

もちろん、決してお勧めはしませんが・・・

一本化では審査が非常に厳しいので、
条件的に審査で落ちる可能性が高くなります。

返済日の統一は、意外に大きいメリットでしょう。

返済日が一つになれば、複数の返済日が
ある時のように、うっかり忘れることは
まずないでしょうね。

債務整理を選んだ方が良い人

債務整理を選んだ方が良い人<とは、
このようなケースの人です。

  1. 借金を大幅に減額するかゼロにしたい人
  2. 収入がないか、あってもごく僅かの人
  3. 現在使っているクレジットカード類は使えなくてもよい人
  4. 新たな借り入れは必要ない人
  5. ブラックリストに載ってもよい人
  6. 弁護士や司法書士に報酬(30~70万円)を支払える人

借金を大幅に減額するかゼロにしたい場
合は、一本化では対応できません。

任意整理や個人再生では、かなりの減額
になりますし、自己破産では原則ゼロになります。

収入がないか、あってもごく僅かの人は、
個人再生か自己破産しか方法は無いでしょうね。

他の方法では、返済は無理かと思いますよ。

現在使っているクレジットカード類は使
えなくてもよい人や、新たな借り入れは
必要ない人も債務整理には向いています。

クレジットカードの代わりには、デビッ
ドカードというものもあり、ネットでの
買い物はデビッドカードにも対応している所が多いのです。

アマゾンやSTEAM、楽天などもデビッドカード対応です。

また、借金にはもう懲りたからと、新た
な借り入れは考えていない人なら、新た
な借り入れができなくても問題はないでしょう。

ブラックリストに載ってもよい、という
より、債務整理をすれば必ずブラック
リストに載ります。

CICやJICCなどの信用情報機関では、
事故情報は「異動」として掲載されるのです。

債務整理では、自分で全てを処理するの
はとても無理なので、
弁護士や司法書士に依頼することになります。

その報酬は、30~70万円程度となってい
ますので、場合によっては任意整理で
減額される分より高くなることもあり得ます。

このように、借金の一本化と債務整理で
は、向いている人がかなり異なります。

自分の状態をよく考慮して決めるべきでしょうね。

一本化のメリットとデメリットは?

一本化のメリットとデメリットです。

まずメリットは

  1. 金利が低くなる
  2. 毎月の返済額が少なくなる
  3. 返済日を統一できる

などがあります。

一本化すると、単独の借金に比べて、
金利は低めに設定されている場合
が多いのです。

金利が低くなれば、返済額も少なくなります。

特に銀行系では、金利はかなり安く設定
されています。

消費者金融系は銀行系よりは割高ですが、
それでも単独の借り入れに比べれば、
ある程度は安くなっています。

但し、これは業者によってかなり差があ
り、単独の場合とあまり変わらない場合
もあります。

毎月の返済額が少なくなるのは、
一本化では、元の単独の借り入れ
より返済期間を長くできる場合が多いからです。

返済期間が長くなれば、借入の総額が同
じでも、当然1ヶ月あたりの返済額は少なくなります。

ただし、これは諸刃の剣で、
返済期間が長くなれば払う利息も増えて
しまいます。

返済日を統一できるのも
メリットの一つですね。

複数の借金で返済日がバラバラですと、
管理が大変です。

うっかり忘れてしまうと、返済遅延とい
うことになり、大変なことになります。

1つだけなら忘れる人はまずいないでしょう。

デメリットにはこのようなものがあります。

  1. 返済総額が増える場合もある
  2. 審査が厳しい
  3. 借金が減ったと勘違いしやすい

一本化では、返済期間を長くすると、
借入の総額が同じでも、1ヶ月あ
たりの返済額は少なくなります。

返済期間が長くなれば、支払う利息も増
えて、返済総額が増える場合もある
のです。

したがって、返済期間と返済金額のバラ
ンスを、よく考える必要があります。

1ヶ月あたりの返済額を払える範囲内で
多めにし、返済期間を短く設定した方が、
返済総額は少なくなり、結局は得ということになりますね。

一本化は、単独の借金より
審査はかなり厳しいようです。

借入件数が多過ぎたり、
遅延や滞納があったりした人は、
ブラックリストに載ります。

これがブラック情報というもので、
さらに審査は通りにくくなります。

借金が減ったと勘違いしやすいのは困りますね。

これは、月々の返済額が減ると、
「借金が少なくなった」という勘違い
をしやすくなります。

一本化でも、単に金利が少し安くなっ
ただけで、借金そのものは全く減ってはいないのです。

それを忘れず、気を緩めて無駄遣いした
りしないように、気をつけましょう。

債務整理のメリットとデメリットは?

債務整理には4種類の方法があります。

  1. 任意整理
  2. 特定調停
  3. 個人再生
  4. 自己破産

この4つはそれぞれに特徴があります。

任意整理は、裁判所を介さず
業者との直接の話し合いで
返済の軽減を決める方式です。

将来分の利息をカットしたり毎月の返済
額を調整したり、無理のない返済を実現
させるための手続きとなっています。

裁判所を介さないために、リスクやデメ
リットが少なく、最も利用者が多いやり方です。

個人再生では、裁判所に今後の返済計画
を提出し、認めてもらいますが、借金の
総額を最大90%程度減額できます。

3年で完済できる金額(約5分の1)に減額
できますが、

デメリットとしては、継続的な収入があ
る人でないと利用できません。

自己破産は、裁判所に借金の返済ができ
ないことを申し立て、
返済を全額免除とする方法です。

メリットとしては、借金は全てなくなり
ますし、収入がない人でも、返済できる
見込みが全くない人でも利用できます。

しかし、デメリットも大きくなります。

財産も殆ど返済にあてますので、
家や車も売り払うことになります。

財産で残るのは個人的な生活に必要な、
最小限の生活必需品のみになります。

結び

借金の一本化と債務整理はどちらを選ぶ
べきかについては、状況により異なります。

借金の低減率から見れば、自己破産→
個人再生→任意整理→過払い金請求→
一本化という順になります。

しかし、デメリットの大きさも、上と同じなのです。

一本化のメリットは、金利が低くなると
か、毎月の返済額が少なくなるなど、
かなり大きいものがあります。

しかし、審査が厳しく、
どんな人でも利用可能というわけにはいきません。

債務整理の場合は、任意整理以外は法的
強制力があり、借金の大幅な低減やゼロ
にできますが、その分デメリットも大きいです。

どちらを選ぶかは、その人の状況と考え方次第でしょう。