借金を抱えている人の夢は、頭と肩の上
にずしりと重くのしかかる借金が、
フッと消えてなくなることでしょう。
残念ながら、これは文字通りの夢物語で、
現実にはそのようなことはあり得ません。
時効や夜逃げ、踏み倒しは、デメリット
が多すぎて、全く現実的ではありません。
なんとか楽に返せる方法はないものかと
考えると、借金の減らし方に辿りつきます。
減らし方にも色々とあり、きちんと返す
ための方法と、法的に減額する方法に大
別できます。
今回は、返済を続けながら減らす方法と、
法的に減額する方法を徹底的に紹介しま
すので、あなたに合った返済を見つけてください。
借金の減らし方を徹底的に紹介！
究極の借金の減らし方とは、
きちんと返済をすることです。
そうすれば、
いやでも借金は減っていきます。
「当たり前じゃないか」などと言ってください。
その当たり前のことをする方法を書いて
いるのですから、当たり前になるのは
当たり前です。（笑）
金融業者から見ても、一番ありがたいの
は、きちんと返済してくれるお客さん
です。
金融業者にしても、好きで取り立てや督
促をしているわけではありません。
お客さんが返してくれないから、手間と
お金をかけて督促や取り立てをするわけです。
業者は利息でお金を儲けている
ので、
ちゃんと利息を払って返済してくれる
お客さんは神様なのです。
その証拠に延滞もなく完済したお客さん
は、次の審査でも優遇されます。
ですから、法的な減額は最後の手段とし
て、まずきちんと返済する方法から見ていきましょう。
借金の減らし方とは、
どうすれば効率よく楽に返済できるか、
と言い換えることもできます。
それには、前準備として
借金の現状を確認する
ことが非常に重要です。
特に複数の借金のあるいわゆる多重債務
では、これをしなければ返済計画など立
てようがありません。
どの契約が幾らで金利がどの位なのか、
確実に把握しなければなりません。
その際は記憶に頼るだけではなく、実物
の借用書などの書類を、一つずつ確認していきます。
明細書や契約書などから、各借入先ごとに
借入残高、金利、月々の最小返済額、返済日
を確認しましょう。
そして、効率よく楽に返済するためには、
支出を抑え、収入を増やすことを考える
のが、借金返済の王道です。
数千万円などというとんでもない額の借
金でなければ、月に1万か2万収入が増え
るか支出が減るかすれば、返済は嘘のように楽になります。
100万か200万の借り入れの場合、毎月の
返済額は2万から5万程度が普通でしょう。
まるで無収入の場合は別にして、返済に
困窮する額は精々1万か2万程度でしょう。
それが1万或いは2万少なくなれば、月々
の返済額は1万から3万程度になります。
つまり無理なく返済出来る額になる
わけです。
現在仕事を持っている人が、5万10万を
稼ぎ出せる副業は、そうはありません。
節約にしても同じです。
しかし、1万2万なら、副業で稼ぐのも
節約するのも、なんとかできるのでは
ないでしょうか？
それでは、支出を抑えるか収入を増やす
かですが、やはり支出を抑える方が効果的でしょう。
収入を増やす方法としては、副業（バイ
ト）をするという手もありますが、
仕事を続けながら副業は困難という人が多いでしょう。
というわけで、支出を抑える方法を中心
に考えてみましょう。
支出を抑えることを考える
支出を抑えるには、このような方法があります。
- 生活に差し障りのないものから節約する
- 携帯やスマホの経費を抑える
- ゲームなどの娯楽費用を抑える
- 給料日に直ちに返済をする
- 外食はやめる
- 不要なものは売り払う
携帯やスマホの料金を減らすには、会話
時間が短い人ならカケホーダイをやめる
という手もあります。
カケホーダイプランの料金は
キャリアごとに違います。
しかし大体は、月の通話時間が1時間以内
なら解約した方が得になるようです。
ですのであまり会話はしない人なら、
カケホーダイはやめた方がよいでしょう。
ゲームの場合は、課金にもっともお金がかかります。
スマホゲームの費用の大半は、課金によるものでしょう。
この対策には、PCでMODをやるという手があります。
MODとはModificationの略で、商品ゲーム
の二次製作作品のことを言います。
日本のゲーム会社とは違い、S.T.A.L.K.E.R.
やベセスダ、Valveなど欧米のゲーム会社
では積極的にMODの制作を支援しています。
特にS.T.A.L.K.E.R.のMODでは、原作とは
まるで違うストーリーで、まるで違う主人
公が活躍するという、全く別のゲームになっているものが多いのです。
しかも、完全無料なのです。
私はそれらのMODを10年近くプレーしてい
ますが、ゲームソフト代は殆どかかっていません。
もっとも効果的なのは、
給料日に直ちに返済をしてしまう方法です。
そうすれば、いやでも残りのお金で生活
しなければならず、自然と節約に繋がります。
外食を控えるのも、節約には効果があります。
特にお酒が入ると気が大きくなり、つい
つい浪費してしまいますが、宅飲みなら
酒代以外は殆どかかりません。
不要なものは売り払うというのは、
要するに断捨離です。
家にあるもので絶対ないと困るというも
のは、案外少ないものです。
それらを売り払えば、スペースの節約にもなります。
過払い金請求、一本化も考慮する
借金の減らし方にぱ、もう一つあります。
それは、過払い金請求や借金の一本化な
ど、借金そのものを減らす方法です。
「過払い金請求」とは、法定以上の高い利息
を支払ってしまっている場合に、その分を
業者から返して貰うというものです。
過払い金の発生する理由は、
「グレーゾーン金利」のためです。
グレーゾーン金利とは、利息制限法
（20%まで）を越えた金利のことを言います。
しかし、出資法の29.2%迄よりは低いため、
業者は罰せられません。
2つの法律の境目にあるため、
グレーゾーン金利と呼ばれていたのですね。
ただしこれは、2012年に出資法の上限金
利が利息制限法と同水準に見直されたた
め、現在はありません。
したがって、最近の借り入れには適用
できないのが難ですね。
借金の一本化とは、
複数の借金を一つにまとめて借り換える
というものです。
「おまとめローン」などがその代表です。
借金一本化のメリットとしては、
- 金利が安くなる場合が多い
- 月々の返済額が減る
- 返済期間を長くできる
などですが、金利以外は諸刃の剣となります。
返済期間を長くすれぱ、月々の返済額は
少なくなりますが、その代わり
返済総額が増えてしまいます。
といって、返済期間を短く設定すると、
返済総額は減りますが、月々の返済額は多くなります。
このあたりが、一本化の難しい所でしょうね。
債務整理で使える方法は？
債務整理は、借金を減らす方法としては、
最も強力です。
ただし、強力ではあってもデメリットも
非常に大きいのです。
債務整理には以下の4種があります。
- 任意整理
- 特定調停
- 個人再生
- 自己破産
この内、個人再生や自己破産は、法的な
強制力があり、減らすと言うより
「なくす」に近いものです。
ですので、今回の趣旨にはあわないため、
説明は割愛します。
最も一般的に広く使われるのは任意整理
で、これは金融業者と借り手との直接交
渉となります。
将来分の利息をカットしたり毎月の返済
額を調整したり、無理のない返済を実現
させるための手続きとなっています。
債務整理の中で最も簡易で、周囲にも知
られにくく、制約も少ないのです。
任意整理は現在収入があり、最長5年
(60回)で借金を分割した場合に返済でき
る人が利用できます。
特定調停とは、借金の借り手の申立により、
簡易裁判所が借り手と貸主との話し合いを調停
します。
この特定調整は比較的最近（2000年より）
始まった制度のため、利用者はあまり多
くはありません。
しかし、特定調整にはかなり大きなメリッ
トがあるのです。
まず、調停する相手も
自分で個別に選ぶことができまず。
つまり、返済を続けたい借り入れのみ、
調停から外すことができるのです。
しかも、手続きは個人再生や自己破産と
は違い、簡易になっていますので、
自分でも可能です。
裁判所の調停委員が細かく教えてくれる
ので、むしろ任意整理より簡単かも知れませんよ。
実際にこの特別調停を自分でやったの話
では、意外に思う程簡単だったそうですよ。
調停の話し合いには、調停委員が立合い、
業者との話し合いを進めます。
また、調停で決まった内容は、
裁判の判決と同等の効力があります。
借金の楽な返し方についてはこちらもどうぞ！
結び
借金の減らし方とは、
どうすれば効率よく楽に返済できるか、
ということです。
それには、前準備として
借金の現状を確認する
ことから始まります。
そして、効率よく楽に返済するためには、
支出を抑え、収入を増やすことを考えましょう。
実際には、収入を増やすことは困難なので、
支出を抑えることが中心になります。
不要なものを売り払ったり、スマホや
ゲーム課金の支出を抑えたり、
方法は色々とあります。
また、債務整理でも任意整理や特定調停
などは、借金をなくすのでなく、
減らす方法として有効です。
しかも、特定調停は手続きも比較的簡単
なので、お勧めできますね。
