借金返済の解決方法には、
債務整理という方法があります。
債務整理とは、金融業者と相談して、あ
るいは裁判所の認可を受けて、
借金を減免するというものです。
通常の返済の方法では、返済は不可能な
場合には、大変ありがたいシステムです
が、当然ペナルティもあります。
その一つが、債務整理の後には、新たな
借り入れやクレジットカードの作成が、
一定期間できないというものです。
しかし、債務整理により、今までの借金
は清算できたのですから、それ以上新た
に借金をする必要はないように思えるのです。
あるいは、借金をしている状態が正常で、
借金がないと不安でしょうがないという、
借金依存症なのかも知れませんね。
ともあれ、債務整理後に借金ができない
などの制限は何時まで続くのか、そんな
時でも融資してくれる金融業者はあるのでしょうか？
今回はそのあたりを調べてみました。
債務整理後の制限は？
債務整理後の制限には、自己破産の場合
のように、一定期間一定の職業に就けな
いとか、資格の取得ができないなど、かなり厳しいものがあります。
それであっても、数ヵ月後に免責が降り
れば解除されますので、永遠に続くとい
うものではありません。
しかし、そのような法律による制限以外
に、別な制限があります。
それが信用情報機関の登録情報に、ブラッ
クリストとして記載される、というものです。
これが異動や事故情報という情報です。
これは法律とは全く無関係ありません。
この異動の情報が信用情報期間に記載さ
れていると、新たな借り入れやクレジットカード
の作成が、一定期間できなくなります。
この信用情報期間は日本には3社あります。
- 信用情報機関名 主な加盟会社
- 日本信用情報機構(JICC) 消費者金融/クレジットカード会社
- シーアイシー(CIC) 信販会社/クレジットカード会社
- 全国銀行個人信用情報センター(KSC) 銀行
また、これらの信用情報機関は、
データをリンクしています。
そしてその事故などの異動情報は、一定
の期間保存されていますが、その期間が
過ぎれば消去されます。
その保存期間は以下のようになっています。
- JICC CIC KSC
- 任意整理 5年 5年 5年
- 個人再生 5年 5年 10年
- 自己破産 5年 5年 10年
金融業者は、審査の際には必ず
これらの情報を参照します。
つまり、この期間中は新たな借り入れや
クレジットカードの作成はできない、
というわけですね。
個人の借金に関してのブラック状態は、
大別して
金融ブラックと申し込みブラックの2種があります。
申し込みブラックとは、短期間に複数の
クレジットカードやカードローン、
キャッシングに申し込むと申し込みブラックになってしまいます。
おおよそ、1ヶ月間に3枚以上の申し込み
で、「申し込みブラック」のスタンプが
押されてしまいます。
ただし、このブラック状態は、6ヶ月間
おとなしくしていれば、解除になります。
一方、金融ブラックは、通常言われる
信用情報機関のブラックリストに載った場合です。
債務者の借入金の総金額や収入から計算
される返済能力に関する情報が
「信用情報」です。
これに記載されている内容は、氏名など
の本人確認情報と、貸付に関する情報です。
この個人信用情報に、
- 債務整理
- 代位弁済
- 重度遅延
- 強制退会
などのデータがあると、いわゆる
「信用に傷がついている」状態になります。
これがブラック状態と言われるものです。
債務整理とは、
自己破産、任意整理、個人再生
などが該当します。
代位弁済とは、自身では返済不能になり、
保証会社に立て替えてもらうことです。
重度遅延は、長期の返済遅延
があった場合です。
強制退会は、業者や銀行の規約に違反し
て退会になるなどがこれにあたります。
このようなデータが残っているのが
ブラック状態で、異動や事故情報とも言われます。
このような場合は、新たな借り入れや
クレジットカードの作成はできません。
融資可能な金融会社は？
それでは、ブラックリストに載った状態
でも借りられる消費者金融は
あるのでしょうか。
銀行系などの一流大手は、まず無理でしょう。
消費者金融でも、アコムやプロミスのよ
うな最大手の消費者金融は、ブラックで
は難しいようですね。
これは中小あるいはいわゆる街金
と呼ばれる所が主となります。
そのような消費者金融を幾つか紹介します。
ただし、これらの消費者金融は、
借り入れ金額が少ない、
金利が高いなどのデメリットがあります。
それでも、最初から全く貸さないのより
は、遙かにましですよね。
- フクホー
- ライフティ
- レイクALSA
- ベルーナノーティス
フクホー
フクホーは創業50年という老舗の街金業者です。
店舗は大阪ですが、全国どこからでも
ネット申し込みができ、来店不要で
融資が受けられます。
最短即日融資ですが、
実際には翌日になる場合もあります。
ブラックにも柔軟に対応しています。
自己破産経験者や債務整理中の人でも
審査に通ったという口コミも多数あります。
また、女性専用のレディースキャッシン
グや借り換えローンもあるそうで、街金
としてはかなり規模の大きな業者なのです。
最短即日融資、実際には翌日になる場合もあります。
- 実質年率 7.3％～18.0％
- 限度額 200万円（web新規契約は50万円迄）
- 返済期間 最長5年（1回～60回）
- 返済方式 元金自由返済又は元利均等返済
- 保証人 原則不要
フクホーは債務整理中・債務整理後・
自己破産などのブラック歴有りでも、
融資可能な数少ない正規金融業者です。
ブラック情報があっても、即断りにはな
らず、審査へ進みます。
そして、返済能力を調査し、融資可能と
判断すれば借入てきます。
フクホー 大阪府知事(4)第12736号
大阪府大阪市浪速区難波中3丁目9番5号 福宝ビル
ライフティ
対応はかなり柔軟です。
ライフティは独自の審査により、過去に
債務整理をした人に対しても、玄関払い
はせず、きちんと審査をしてくれます。
- 実質年利 8.0%～20.0%
- 借り入れ限度 最高500万円
- 初回は10万程度以下の場合が多い
- 借入限度額が10万円以上の場合、上限利率は18.0％
セブン銀行ATMが利用できます。
ライフティ 東京都知事(5)第28992号
東京都新宿区歌舞伎町2-46-5 KM新宿ビル5階
レイクALSA
レイクALSAの特徴としては、借入額全額
を30日間無利息、または借入額5万円まで
180日間無利息のどちらかを選ぶことができます。
ただし、両方の併用はできません。
また、消費者金融ですが、提携ATM手数料は
無料となっています。
通常銀行のローンではATM手数料無料は
当たり前ですが、消費者金融では珍しいですね。
- 実質年利 4.5%～18.0%
- 借り入れ限度 最高500万円
- 提携ATMは手数料無料
- Web完結はカードレス対応で郵送物無し
新生フィナンシャル株式会社
関東財務局長(9) 第01024号
101-8603 東京都千代田区外神田三丁目12番8号
ベルーナノーティス
ベルーナノーティスは知名度は低いので
すが、一部上場企業「通信販売ベルーナ」
のグループ会社（株）サンステージが運営しています。
ベルーナノーティスのウリは、
回数制限無しの14日間無利息です。
新規契約時に14日間無利息となり、
完済してからの次回借入が、前回
無利息適用の日から3ヶ月以上経過していれば、又14日間無利息となります。
- 実質年利 4.5%～18.0%
- 借り入れ限度 最高300万円
貸金業登録票 商号：株式会社サンステージ
登録番号：埼玉県知事(2)第03865号
日本貸金業協会会員 第005746号
TEL 048-776-5551
結び
債務整理後の制限には、自己破産の場合
のように、一定期間一定の職業に就けな
いとか、資格の取得ができないなど、かなり厳しいものがあります。
とはいえ、数ヵ月後に免責が降りれば、
それらは解除されますので、永遠に続く
というわけではありません。
しかし、そのような法律による制限以外
に、別な制限があります。
それがいわゆるブラックリストです。
このブラックリスト情報が信用情報期間
に記載されていると
、新たな借り入れやクレジットカードの作成が、一定期間できなくなります。
これは銀行や大手の消費者金融などでは、
完全に門前払い状態になります。
しかし、一部の中小消費者金融では、
そんなブラック情報があっても、
場合によっては貸付を行う会社もあるのです。
フクホー、ライフティ、レイクALSA、
ベルーナノーティスなどですが、他
の業者でも借り入れ可能な所は何社かあります。
