2025 年之如何在美股不动脑子成为百万富豪实操版

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首先我们需要先了解，在国际上，人们普遍把有 100 万美元家庭净资产看作是家庭富裕的象征，大概是 700 万 RMB。那其实在中国也是如此，人们也普遍把有 100 万人民币当做是第一个节点，即 A7 资产。

但是拥有 100 万 RMB 显然不够我们实现躺平，或者相对意义下的财富自由，所以我们还是以 100 万美元，也就是 700 万人民币为目标！

PS：在这个过程中，我们不考虑通货膨胀和人民币贬值等因素，只算最简单的账！即如果把 65 岁当做是一个节点，在 65 岁时候，我们坐拥 700 万人民币为目标，我们需要寻找什么样的投资方式，以及需要投资多少钱！

那我们在有目标之后，我们下意识可能会觉得这个目标比较遥远，这边我们可以看一组中美对比的数据。

根据《2024 胡润财富报告》，截至 2024 年 1 月 1 日，中国拥有资产超过 600 万元人民币的富裕家庭数量约为 5,128,000 户，也就是等于 512.8 万户，大概是全国家庭总数（是家庭，不是人口）的 1%。

那美国呢？截至到 2024 年，美国现有近 2400 万户净资产者可以达到 100 万美元，同时美国也是全球百万富翁数量最多的国家。

其实发现好像还挺难的，那当然了，拿美国举例子由于财富的积累效果，年纪越大的家庭，财富越多，所以年龄超过 55 岁的大龄家庭里百万富翁的比例高达 20%。

其实就拿你每年存款 10 万来看，你 10 年之后也会存到第一个 100 万！在我看来只要是你有学习理财的基本概念，以及能够保证每年定期存款，实现小康生活也是时间问题。

所以理财是一个锦上添花的事情，确保我们找到合适的又长又厚的雪坡，长期投资，来实现财富的更多积累！

OK，了解完毕了基础的情况之后，下面我们一步一步来了解投资和复利计算的基本概念，学会了之后，就可以根据自己的情况来计算每年需要投资多少钱，来实现财富自由！

1、无定投复利计算

首先举个例子，如果你现在有 10 万元，如果你能够找到一个年化 10% 的理财产品，稳定把这笔钱放在里面 20 年，最后会变成多少钱呢？

在这个过程中，我们不考虑通货膨胀和人民币贬值，只计算账面上的财富。

在这个公式中：

• 初始本金（P）为 10 万元（100,000 元）
• 年化复合回报率（r）为 10%（0.1）
• 投资期限（n）为 20 年
• 投资在第 0 年（现在）一次性投入，无后续定投
• 回报率为年化复合利率，复利计算一次每年（无通胀、费用等其他因素，现实中需考虑）

最后的计算公式是：FV = P × (1 + r)^n

其中：

• P = 100,000 元
• r = 0.1
• n = 20

所以最后 FV = 100000 × 6.727 = 67.27 万。

也就是说如果你从现在开始准备了一笔 10 万块钱的存款，并且你成功找到了一个年化 10% 的产品，你把这笔钱放在里面持续让钱生钱，你最后可以得到大约 67 万。

这就是持续年化的力量。

那这里大家会有疑问，如果真的是如此，那 10% 的年化回报率是不是太少了，感觉才 10 个点，可以不可以更高一些呢？

这里我们要参考真实数据，就拿股神巴菲特举例子。

巴菲特从 1965 年至 2023 年，在接近 60 年的时间里面，巴菲特的年化回报率大概在 19% 左右。

这还是踩在美国经济上升的风口期，那回归到最近呢？

我们来看过去 20 年呢？从 2005 到 2025 年的 20 年间里面，其公司年化回报率为 11.2%！

所以其实在整个市场上来说，如果你可以找到年化回报率持续 10% 的理财产品来说，你就可以媲美巴菲特！

所以 10% 年化率已然很厉害！

2、持续定投复利计算

那我们再回到持续定投计算，还是那个例子，例如我们每年都能够持续投资 10 万元，然后这个产品的年化回报率在 10% 左右，我们定投 20 年，那最后我们可以得到多少钱呢？

初始投入（t=0）：¥100,000 每年年末定投：¥100,000 年化收益率：10% 期限：20 年 复利频率：按年复利（年末投入视作该年的期末再投入）

计算公式是：FV = P(1+r)^n + A⋅(((1+r)^n)−1)/r

其中：

• P = 100,000 元
• r = 0.1
• n = 20

代入计算最后的数据是 640 万元，在这个过程中，我们预计投入 200 万 元，收益是 440 万元，投资回报率是 220%。

可以说如果你可以找到这个产品，每年固定投入 10 万元，确保他的回报率从年的角度来考虑能够维持在 10% 来看，你在 20 年间持续投入了 200 万，这笔钱不算是多。

但是最后等到 20 年之后，例如你从 25 岁开始投资，你在 45 岁时候，即拥有 640 万资产！

是不是感觉到特别不可思议，好像每年 10 万块钱，20 年不算是很多，但是真正代入到计算中，回报率高达 220%。这就是爱因斯坦讲到的复利是世界上第八大奇迹！

3、倒推定投数额

OK，我们在了解了定投计算规则之后，我们现在来倒推！

此时此刻，无论你是多少岁，我们以一个最终目标为设计，那就是等你到 65 岁的时候，我们期望拥有 700 万人民币，这个是我们的目标！

那我们在人生的不同阶段应该如何进行投资呢？或者是每年定投多少钱，可以实现这个目标呢？

计算公式是：PMT = FV × r / ((1+r)^n − 1)

其中：

• FV：目标未来价值 = 7,000,000 元
• r：年化回报率 = 0.1（10%）
• n：投资年数 = 65 - 当前年龄

计算的过程就不给大家展示了，我们直接说结果，数据如下：

如果你此时 25 岁，你期望在 65 岁的时候，银行卡里面有 700 万巨款，你只需要每年往能够确保 10% 年化收益的产品里面投资大概 1.6 万元，就可以实现这个目标！

是不是很简单？是不是很神奇！

所以说你要你开始的越早，你成为百万富翁的概率就会越大，也可以越早，所以积极开始定投家人们！

4、寻找合适的产品

那现在方法都有了，就和别人和你说你在银行里面存 1000 万，按照现在银行 0.95% 的利息来看，每个月你可以拿到大概 8k 块钱左右！

但是此时问题来了，我们去哪里弄到这 1000 万资产，就和现在我们已经知道了每年定存不到 2 万块钱，持续 40 年，就可以有 700 万的巨款一样，在这个实操过程中我们还缺少的是我们一个年化率能够达到 10% 的稳定理财产品！

所以现在我们就来寻找一下这样的产品！

首先是标普 500，也就是 S&P500！

如果从他成立以来看的话，从 1926 年到现在投资回报率约 9.8% – 10.0%、2005–2025（近 20 年）约 10.8%

这张图，也能够表示出来一个大概情况，就很符合我们的要求！

另外一个产品就是我们经常聊到的纳斯达克 100 指数！

如图所示在过去平均 38 年里面平均回报率高达 13.7%！

其实收益更高，但是风险也更大！

还有一张图，经常被大家拿出来开玩笑，就是你在过去的那么多年里面，什么时候问能不能够买，我们给出的答案都是可以买！

所以我们就不要考虑那么多其他的产品，这两个产品，已经足够我们用了！

如果你可以成功去标普/纳达斯克定投，一年 2 万块钱，45 年之后，你就可以彻底成为全国 1% 的家庭！

说到这里，我在收集数据的时候，还发现了一个有趣的事情，那就是沪深 300！

我们从数据中可以了解到，其实在过去 20 年（含股息）沪深 300 指数的年化收益率约为 8%–10%。

看到这里，你会不会想说，这看起来好像和标普差不多，这个年化收益率差的不是很大啊？但是为什么大家在在沪深 300 里面的体验那么差呢，以及为什么大家都那么厌恶 A 股呢？问题出在哪里呢？

其实有以下的几个原因：

1. 数据口径不同

标普 500：国际上常用的收益率统计几乎都包含股息再投资（Total Return）。美国公司分红稳定，股息通常能贡献 2% 左右的年化回报。

沪深 300：很多媒体引用的沪深 300 回报率其实是价格指数（不含分红），而如果算全收益指数（含股息），年化回报会略高，但 A 股分红率低，提升有限（一般 1% 左右）。

👉 所以单纯对比"价格指数"的沪深 300 与"含股息"的标普 500，会让沪深 300 看起来更接近标普，实际上差距更大。

2. 时间段的影响

2005–2025 这 20 年，沪深 300 的基期（2005 年左右）正好是中国资本市场快速发展初期，指数在 2007 年、2015 年有过两轮大牛市，拉高了长期 CAGR。

标普 500 在这 20 年里，经历了 2008 金融危机和 2020 疫情暴跌，但随后大牛市拉升，回报非常可观。

👉 如果换成 2010–2025 这 15 年，沪深 300 的回报率就明显落后于标普 500。

3. 回报的稳定性不同

标普 500：整体波动相对可控，且长期盈利增长支撑，复合回报更稳定。

沪深 300：波动巨大，牛熊分明，大部分回报来自少数年份，长期持有者的体验差很多。

所以在考虑到我们是定投以及我们的体验感来说，投资标普和纳斯达克，是目前最好的选择！

5、总结&归纳

投资是一个长期的事情，我们拿巴菲特举例子，我们都默认巴菲特很富有，但是在他 39 岁时候净资产只有 2500 万美元，等到了 50 岁的时候净资产约 6.7 亿美元，后面呈现指数级别上升！

我们从他的财富看来巴菲特 99% 以上的财富，都是在 50 岁之后积累的，或者是更极端一点说，超过 90% 的财富，是在 65 岁以后（即他成为老人时）才出现的。

这完全是复利 + 时间的结果。他的年化收益率长期维持在 ~20% 左右，但真正的财富爆发靠的是长寿 + 不间断投资！

所以我想告诉大家的是，这条路是一条漫长！但是确定的路，拿出自己的不用的财富，稳定来投资，只要你坚持投资，就可以真正意义上享受到复利的力量！

6、写在最后

当然，我们很多国内用户，并不能够直接购买到标普 500 和纳斯达克 100，因为这个需要我们有国外券商平台和账号，很多开号要么需要你有港卡，或者是海外居住证明和生活证明，在这一步上就拦住了很多人！

所以我给大家的建议是，在目前没有条件开国外平台账号之前，可以先用国内的支付宝/特定 app 进行投资！但是这些东西杂乱无章，并且很多术语大家也搞不懂，所以在这里我给大家开个新坑：那就是如果本期内容对你有帮助，欢迎点赞，评论和收藏！如果本期内容点赞过 100！我也会在三天之内给大家分享一下关于如何在国内 app/支付宝上购买纳斯达克/标普的一些产品，详细讲解这些产品，尽量给大家做到一期内容，让你了解整个投资方向！

即便是不能够直接投资，我们在这些产品上进行投资，一样可以做到跑赢通货膨胀，做到躺赢的效果！

那在大家蹲下期内容之前，我建议大家先把 O 大 @ooeli_eth 的内容看一看，O 大内容无论是广度上，还是深度上其实很完备，也让我补充很多知识，推荐大家去关注，可以学到很多知识 😄😄😄 👍

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